Lorsqu’on épargne sur un produit comme le PER, le capital est investi sur plusieurs supports financiers. Les contrats de PER proposent des supports financiers de différentes natures permettant aux épargnants de faire fructifier leurs versements. Il est difficile pour un profane de connaître ces supports d’investissements et de comprendre leur fonctionnement, cela complique le choix. Pour éclairer toute personne intéressée par ce produit, voici quelques pistes à suivre pour choisir le support de son PER.
Les fonds en euros : qu’est-ce que c’est ?
Lorsqu’on parle de supports d’investissements dans le cadre d’un PER, on distingue le fonds en euros, appelé fonds général et les unités de compte. Le fonds en euros se définit comme un support d’investissement géré par l’organisme auprès duquel l’épargnant a souscrit son PER. Les fonds en euros ont l’avantage d’être garantis, il n’y a aucun risque de perte en capital. Ils sont appréciés des investisseurs en raison de leur liquidité. Le capital investi peut être récupéré à tout moment.
En contrepartie de cette sécurité, la rentabilité est relativement faible. Pour être en mesure d’apporter ces garanties, l’organisme va investir les fonds sur les supports de placements sécurisés comme les obligations d’État ou d’entreprise. Or, les taux d’intérêt accordés par les États et les entreprises sont très bas. Grâce à un comparateur de Plan Epargne Retraite, tout intéressé pourra avoir un aperçu du rendement du fonds en euros du plan d’épargne retraite.
Les unités de comptes : quelles particularités ?
Les unités de compte sont des supports financiers sur lesquels l’organisme va investir l’épargne de son client. En choisissant d’épargner en unités de compte, on investit sur des marchés financiers qui impliquent des risques plus ou moins élevés. Dépendant de l’état du marché et de la conjoncture économique, ce type d’investissement fait fluctuer son épargne à la hausse comme à la baisse.
Le choix du support est plus varié, allant des marchés européens, aux marchés américains, et des très grandes entreprises aux plus petites structures. L’épargnant a le choix des thématiques de son investissement : robotique, nouvelle technologie, santé, habillement et bien d’autres.
Le capital investi en unités de compte n’est pas garanti, le rendement varie en fonction des cas, cela implique un haut risque de perte de capital.
Comment choisir son fonds en euros ?
Le fonds en euros est un support fiable si on ne veut pas prendre le risque de perdre son capital. Mais ces dernières années, il connaît une baisse continue de son rendement. La seule façon de faire fructifier son argent de manière satisfaisante est de trouver le meilleur produit. Certains fonds en euros affichent des rendements plus attractifs en raison de leur composition. Si la majorité des fonds sont composés exclusivement d’obligations, d’autres vont accueillir des classes d’actifs plus rémunérateurs. Le mieux est d’opter pour les fonds en euros présentant des actifs immobiliers, ou des actions. En contrepartie d’un rendement plus élevé, ces fonds en euros alternatifs sont susceptibles de bloquer le capital pour une durée plus ou moins longue.
Comment choisir ses unités de comptes ?
En théorie, le PER permet d’investir sur de nombreuses unités de compte, dans la pratique, la plupart des contrats ne proposent qu’une offre. Bénéficiant de l’expertise d’un gestionnaire, ces fonds sont composés de valeurs soigneusement sélectionnées. Les fonds peuvent être généralistes ou plus thématiques et sectoriels en fonction des objectifs des clients, de sa situation financière au moment du placement ou de son niveau d’appétence aux risques.
Dans le cas où on opterait pour la gestion libre, il est conseillé de diversifier son portefeuille d’investissement. Il est préférable de sélectionner les fonds en fonction de leur performance et de leur rapport rendement/risque. Il est aussi conseillé de s’assurer de la solidité financière de la société de gestion et de vérifier les frais pratiqués.
Investir en obligations ou actions ?
Lorsqu’on place son argent dans des unités de compte, on entendra parler de l’investissement en obligation et en action. Pour faire le bon choix, il est important de savoir les distinguer. Les actions représentent des parts de capital d’une entreprise. En participant au capital d’une société, on est prêt à prendre un risque élevé tout en prétendant à un haut niveau de rendement. Quant aux obligations, elles matérialisent un prêt : les fonds sont prêtés à des entreprises et seront remboursés avec des intérêts assez faibles.
PER bancaire ou PER assurance ?
La différence entre le PER bancaire et le PER assurance concerne la possibilité de diversifier ses supports d’investissement. Le PER bancaire ou PER compte titres ne donne accès qu’à des supports en unités de compte. En revanche, l’épargnant a accès à la fois à un fonds en euros et à des unités de compte en choisissant le PER assurance. Il sera alors en mesure de diversifier ses placements en apportant une sécurité avec un fonds général et en dynamiser son épargne avec des actifs plus risqués.
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