L’assurance vie représente le placement financier préféré des Français. Sécurisée, rentable et fiscalement attractive, elle cumule les points forts. Toutefois, pour pouvoir profiter de tous ces avantages, encore faut-il choisir le contrat le plus adapté. Il semblerait qu’il existe plus de 2000 contrats d’assurance-vie qui diffèrent en fonction de la fiscalité, des modalités de transmission, du fonctionnement général, etc. Ne pas se tromper dans son choix est gage d’une performance réelle.
1 – Les frais de l’assurance vie
Le premier critère important lors du choix d’une assurance vie consiste à prendre en compte les frais. Pourquoi ? Tout simplement parce que ce type de contrat se conserve pendant de nombreuses années et les effets des frais peuvent finir par plomber la rentabilité du placement. D’où l’importance de les diminuer autant que possible afin de fructifier l’épargne. Parmi les différents types de montants dus figurent les frais d’entrée qui sont habituellement absents sur les offres souscrites sur internet. Les contrats signés auprès des conseillers en gestion de patrimoine sont le plus souvent assortis de ce type de frais à titre de rémunération du professionnel. Les frais sur unités de compte pèsent aussi sur la balance. Ils sont constitués de deux parties : les frais appliqués par l’assureur et ceux des unités de compte en elles-mêmes. Enfin, il ne faut pas oublier de vérifier les frais de versement de rente facturés dans le cas d’une sortie en rente viagère.
2 – Les fonds en euros
Les fonds en euros s’inscrivent parmi les supports les plus sécurisés offerts par une assurance vie. Le contribuable gagne définitivement pour lui les intérêts qui ont été générés. Néanmoins, les performances de ce type de contrat varient en fonction des assureurs. Sur un an, l’écart est faible, mais sur une dizaine d’années, il devient important. C’est pourquoi il est indispensable de juger le rendement sur le long terme, au moins sur trois ou cinq ans. Le candidat doit se renseigner sur le rendement des fonds euros durant les dernières années. Si ce type de contrat est sécuritaire, il a pour inconvénient de rapporter de moins en moins d’année en année. En 2021, le taux moyen offert par les fonds euros était de 1,30%.
3 – La diversité des unités de compte
À cause de la baisse progressive de la rentabilité offerte par l’assurance vie en fonds en euros, les experts préconisent de diversifier l’investissement en choisissant des contrats multi-supports qui contiennent en même temps les fonds en euros et des unités de compte qui ont l’avantage d’être plus rémunératrices, mais non garanties en capital. En effet, avec les supports en unités de compte, l’investisseur peut placer son argent sur les marchés immobiliers et financiers, booster ses perspectives de performances et jouir du dynamisme économique. En échange, il doit être prêt à prendre le risque de faire face des pertes. D’après la Fédération Française des Assurances, le contrat en unités de compte a suscité un véritable engouement ces dernières années. Rien qu’en 2020, 40,1 milliards d’euros ont été récoltés par ce biais, soit une augmentation de 6 points par rapport à 2019.
4 – Le style de gestion
Attirant les investisseurs pour son caractère flexible, l’assurance vie propose différents modes de gestion : gestion libre, gestion pilotée ou gestion conseillée. Il existe des contrats qui n’offrent que la gestion libre tandis que d’autres autorisent les candidats à opter pour la gestion pilotée. Le contrat en gestion pilotée a pour inconvénient d’être trop généraliste, trop coûteux et peu transparent à cause des nombreux intermédiaires. Il est donc crucial de ne pas se tromper dans son choix pour garder la mainmise sur son investissement.
5 – La qualité du service
La meilleure assurance vie propose toujours un panel de services de qualité. Le contrat doit par exemple donner une large palette d’options de sortie : rente viagère, versement en plusieurs fois ou en capital, de façon programmée ou à la demande, etc. Il doit aussi s’accompagner idéalement d’une assistance juridique et fiscale. De plus, le souscripteur doit avoir la possibilité de disposer d’une avance en cas de besoin urgent d’argent. Le contrat doit aussi être accessible et souple. Les assurances vies dignes de ce nom laissent le choix au souscripteur des modalités de versements qu’il désire : chèques, prélèvement automatique, virement, carte bancaire. Les formalités administratives ont intérêt à être allégées et les délais ne doivent pas être excessivement longs.
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